Plazo Fijo

(Clásico o Tradicional)

Calculador

Valores ingresados:

Monto a invertir: 0,00

Plazo: 0 (días)

TNA: 0,00 %

Resultado:

Capitalización simple: Renuevo capital pero no los intereses.

Capitalización compuesta: Renuevo capital y los intereses.

Explicación

Hacer un plazo fijo es invertir un dinero que no necesito hoy, y no poder tocarlo por un tiempo determinado que elijo, para obtener a cambio un interés.

En este caso voy a explicar el plazo fijo llamado clásico o tradicional debido a que es el más común. Se compone de una tasa fija que depende del plazo al que se constituya. Puede ser en pesos (moneda local) o en dólares estadounidenses.

Se encuentra normado por la Ley 20.663, y al ser un producto bancario se encuentra regulado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y se puede conocer entrando al siguiente enlace: DEPÓSITOS E INVERSIONES A PLAZO. Intentaré mantener actualizado con las Comunicaciones que emita, pero igualmente cuando vayamos a constituir un plazo fijo nuestro banco nos va a informar la tasa antes de comenzar la operación, y queda en nosotros aceptar el interés o invertir en otro instrumento.

¿Qué tasa están pagando los bancos?

Podemos conocer las tasas de los distintos bancos dentro del BCRA en el siguiente enlace:

El BCRA y vos -> Régimen de Transparencia -> Plazos Fijos Online en Pesos

Según la última actualización al momento de realizar esta explicación, los depósitos a tasa fija con la COMUNICACIÓN “A” 7978 del BCRA de fecha 11/03/2024, que se constituyan a partir del día 12/03/2024, no tendrán un mínimo ni un máximo. La normativa sobre Depósitos e inversiones a plazo, en el punto 1.11. Retribución. 1.11.1. Depósitos a tasa fija, cuando se actualice, indicará: “Según la tasa que libremente se convenga".

Normativa de Plazo fijo

En caso de tener dudas sobre la constitución, tasa, forma de pago, etc., que tenga que ver con los plazo fijo, puedo ingresar en el siguiente enlace: DEPÓSITOS E INVERSIONES A PLAZO. Aquí el BCRA mantiene actualizada la normativa.

Sobre la tasa de interés nos dice en el punto 3.5:

Base y modalidades de liquidación: Se liquidarán sobre los capitales impuestos desde la fecha de recepción de los fondos hasta el día anterior al del vencimiento o del retiro o el día de cierre del período de cálculo, según sea el caso y se capitalizarán o abonarán en forma vencida, de acuerdo con las condiciones pactadas.

Divisor: 365 días.

Exposición en los documentos. En todas las operaciones, cualquiera sea su instrumentación, corresponde que en los contratos, recibos, u otros documentos de relación con los clientes, donde se expliciten tasas o importes de intereses, se deje expresa constancia de los siguientes aspectos:

• Tasa de interés anual contractualmente pactada, en tanto por ciento con dos decimales.
• Tasa de interés efectiva anual equivalente al cálculo de los intereses en forma vencida, en tanto por ciento con dos decimales.
• Carácter fijo o variable de la tasa de interés, con indicación en este último caso de los parámetros que se emplearán para su determinación y periodicidad del cambio.

Por lo cual nos quiere decir que si constituyo un plazo fijo a 30 días con una TNA del 37%, el cálculo de la Tasa Efectiva Anual:

TEA = (( 1 + ( TNA en % x "plazo al vencimiento" / 365 )) ^ ( 365 / "plazo al vencimiento" )) - 1

TEA = (( 1 + ( TNA en % x 30 / 365 )) ^ ( 365 / 30 )) - 1

TEA = (( 1 + ( 37% / 365 x 30 )) ^ ( 365 / 30 )) - 1

TEA = 43,9773 %

Por la equivalencia de tasas, al calcular la Tasa Efectiva Mensual realizo la siguiente operación:

TEM = ((( 1+ TEA en %) ) ^ ( 30 / 365 ) ) - 1

TEM = ((( 1+ 43,9773 %) ) ^ ( 30 / 365 ) ) - 1

TEM = 3,0411 %

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