Ahorro

Ya sabemos que el ahorro es lo que nos sobra de nuestros ingresos al restarle nuestros costos.

Ahorro: Ingresos menos Gastos

Para hacerlo de una forma sencilla, sacaremos la cuenta mensual aproximada de la siguiente manera:

Los costos variables son los más complicados de calcular sumándolos a cada uno, por eso lo estimo conociendo los otros datos.

La clave para mantener un progreso sostenido es no aumentar los gastos fijos cuando aumentamos los ingresos, que es lo primero que hacemos y con una nueva justificación.

Para analizar los ingresos y gastos, adjunto un excel para que tengamos un parámetro de nuestros ahorros, no para que cambiemos algo, pero sí para que podamos tomar mejores decisiones al analizar luego los números.

Importancia del ahorro

Para poder invertir o tener para tiempos de crisis primero debemos ahorrar. Quizás parece obvio, pero no bajar los gastos fijos o aumentar gastos variables al comprar un auto, por ejemplo, nos lleva a entrar en lo que llama "la carrera de la rata"

Dejo una lista de reproducción con dos videos, en donde se explica en cada uno a los libros de Robert T. Kiyosaki, uno es el libro llamado "Padre Rico Padre Pobre" y el otro "El cuadrante del flujo de dinero", y aquí encontraremos conceptos que los tendremos con nosotros el resto de nuestras vidas por la importancia que tienen.

Sitios webs para ahorrar

Hay sitios webs que tienen descuentos en ciertos locales, pero para poder comprar necesitamos tarjeta de crédito.

Entre otros, los sitios que encontramos son:

Cualquier precio lo podríamos comparar con:

ó

Ahorrar en viajes

Con la tarjeta SUBE podemos ahorrar en viajes con transportes públicos, ya que el Estado aporta una parte del costo.

Acuerdos de precios en Argentina

En nuestro país existe un acuerdo entre el Gobierno Nacional con supermercados y distribuidores por los precios de ciertos productos, los cuáles se pueden conocer en el sitio web:

Lista de supermercados adheridos a Precios Cuidados 2018

Antes de poner nuevamente el nombre de Precios Cuidados, el Gobierno se había diferenciado del sistema anterior con el nombre de Precios Claros, pero no sé si se encuentra actualizado el sitio, se los dejo por las dudas a continuación:

Reparación de vestimenta o quitar manchas

Podemos coser ropa, o llevarla a arreglar, antes que comprar una nueva. También en caso de tener una mancha que con un lavado común no salga, podemos probar con algún quitamancha, por ejemplo con Trenet o Vanish.

Reparación de muebles

En vez de comprar nuevos productos, tenemos que aprender a cuidar lo que tenemos y reparar lo dañado.

A continuación un consejo de una marca famosa para mejorar el estado de muebles de madera.

Deducciones de impuestos

Para los que estén pagando Impuesto a las Ganancias por estar en relación de dependencia (cuarta categoría), si bien muchos tengan que hacer declaraciones y para eso contratan a un contador, nadie defiende el dinero como el dueño, por eso les recomiendo ver qué gastos se encuentran comprendidos en las deducciones permitidas, y luego hablarlo con el contador que contrataron para pasarle tickets de compra o resúmenes de tarjeta. Mi recomendación es que luego corroboren lo ingresado por el profesional dentro del sitio web de AFIP, ingresando con su clave fiscal.

Las rentas de Cuarta Categoría son las que provienen, entre otras, de:

• Cargos Públicos
• Relación de Dependencia
• Jubilaciones o Pensiones
• Del ejercicio de profesiones liberales u oficios.

¿Cómo deducir gastos?

Para deducir o informar las deducciones de Ganancias- F.572 Web- que se realiza anualmente a través del servicio “Sistema de Registro y Actualización de Deducciones del Impuesto a las Ganancias (SiRADIG) - Trabajador”, dejo link al manual, tendrás que realizarla aún cuando en el período fiscal no tengas ingresos, deducciones y/o nuevas cargas de familia.

¿Qué gastos?

El monto y el concepto varían según el año en cuestión.

PERÍODO 2019

Fuente: afip.gob.ar -> 572web -> familia.asp

OTRAS DEDUCCIONES

Cuando entramos a "Siradig - Trabajador" podemos deducir los siguientes gastos.

Cuotas médico – asistenciales

Cargá los importes que abonaste por cuota o abono a medicina prepaga o aportes complementarios a obras sociales, correspondientes a vos como empleado y a las personas que tengas declaradas como carga de familia. El importe a deducir por dichos conceptos no podrá superar el 5% de la ganancia neta del ejercicio acumulada.

Primas de seguro para el caso de muerte

Podés deducir lo que abones por seguros de vida, en el caso de seguros mixtos, solo podés deducir la parte de la prima que cubre el riesgo de muerte, excepto para los casos de seguros de retiro privado administrados por entidades sujetas al control de la Superintendencia de Seguros. Dicha deducción solo se practicará hasta alcanzar el tope de $ 12.000, para el período fiscal 2019; $ 18.000, para el período fiscal 2020; y $ 21.000, para el período fiscal 2021.

Donaciones

Se pueden deducir las donaciones hechas a los fiscos nacionales, provinciales y municipales, a las instituciones religiosas, asociaciones, fundaciones y entidades civiles, siempre que estén reconocidas por la AFIP como exentas del impuesto a las ganancias.

Las donaciones pueden realizarse en efectivo o en especie. Cuando se hagan en efectivo deberán bancarizarse, es decir que la donación tendrá que hacerse mediante depósito, giro o transferencia bancaria, cajero automático, débito automático en cuenta o en tarjeta de crédito. La deducción se podrá realizar hasta el límite del 5% de la ganancia neta del ejercicio acumulada.

Intereses por Préstamos Hipotecarios

Podés incluir el importe de los intereses de créditos hipotecarios para la compra o construcción de inmuebles destinados a casa-habitación, hasta el importe de $ 20.000 anuales.

Gastos de Sepelio

Los gastos de sepelio pueden deducirse cuando ocurran en el país y se originen en el fallecimiento del empleado o de alguna de las personas informadas como carga de familia, hasta el tope de $ 996,23, siendo los mismos por parte del empleado o de un familiar a cargo.

Alquileres

Es deducible hasta el 40% del alquiler de tu vivienda siempre que ese monto no supere el mínimo no imponible ($ 85.848,99 para el período 2019) y que no seas titular de un inmueble en ningún porcentaje.

Casas Particulares

Las personas que tengan personal de casas particulares a su cargo pueden deducir la remuneración y las contribuciones patronales abonadas incluidas en la cotización fija mensual.

El monto anual deducible, no podrá superar la ganancia no imponible anual ($ 85.848,99 para el período 2019).

Aportes efectuados por los socios protectores a Sociedades de Garantía Recíproca - Reintegro de aportes de socios protectores a Sociedades de Garantía Recíproca

Los aportes serán deducibles del resultado impositivo para la determinación del impuesto a las ganancias de sus respectivas actividades, en el ejercicio fiscal en el cual se efectivicen, siempre que dichos aportes se mantengan en la sociedad por el plazo mínimo de dos años calendario, contados a partir de la fecha de su efectivización. La deducción impositiva a que alude el párrafo anterior operará por el 100% del aporte efectuado, no debiendo superar en ningún caso dicho porcentaje. El grado de utilización del fondo de riesgo en el otorgamiento de garantía deberá ser como mínimo del 80 % como promedio en el período de de permanencia de los aportes.

Primas que cubran el riesgo de muerte y primas de ahorro

Correspondientes a seguros mixtos, excepto para los casos de seguros de retiro privados administrados por entidades sujetas al control de la Superintendencia de Seguros de la Nación, en los cuales serán deducibles tanto las primas que cubran el riesgo de muerte como las primas de ahorro.

La deducción solo se practicará hasta alcanzar el tope de $ 12.000 para el período fiscal 2019; $ 18.000, para el período fiscal 2020; y $ 21.000, para el período fiscal 2021.

Corredores y viajantes de comercio

Cuando utilicen auto propio podrán deducir la amortización impositiva del rodado y, en su caso, los intereses por deudas relativas a la adquisición del mismo.

En el supuesto de que el rodado se destine, en parte, al uso particular u otros, deberá indicarse la proporción de tales conceptos que corresponda afectar a la actividad de corredor o viajante de comercio.

Gastos de movilidad, viáticos y otras compensaciones análogas abonados por el empleador

Se podrán deducir en los importes que fije el Convenio Colectivo de Trabajo correspondiente a la actividad de que se trate o -de no estar estipulados por convenio- los efectivamente liquidados de conformidad con el recibo o constancia que a tales fines provea éste al empleado, hasta un máximo del 40% de la ganancia no imponible (mínimo no imponible: $ 85.848,99 para el período 2019.

Cuando se trate de actividades de transporte de larga distancia, la deducción a computar no podrá superar el importe de la referida ganancia no imponible.

A los fines dispuestos en el párrafo anterior deberá considerarse como transporte de larga distancia, a la conducción de vehículos cuyo recorrido exceda los cien kilómetros del lugar habitual de trabajo.

Gastos realizados por la adquisición de indumentaria y/o equipamiento para uso exclusivo en el lugar de trabajo

La deducción aplica cuando estos gastos sean de carácter obligatorio y que, debiendo ser provistos por el empleador, hubieran sido adquiridos por el empleado en virtud de los usos y costumbres de la actividad en cuestión, y cuyos costos no fueron reintegrados.

Aportes correspondientes a los planes de seguro de retiro privados administrados por entidades sujetas al control de la Superintendencia de Seguros de la Nación

La deducción solo se practicará hasta alcanzar el tope de $ 12.000 para el período fiscal 2019; $ 18.000, para el período fiscal 2020; y $ 21.000, para el período fiscal 2021.

Fuente: afip.gob.ar -> 572web -> familia.asp y afip.gob.ar > 572web -> deducciones.asp

Ahorrar en consumo de energía dentro del hogar

Ejemplos para lograrlo:

• Aislar puertas y ventanas para ahorrar energía, ya sea electricidad o gas.
• Poner el aire acondicionado en 24° que es lo recomendable para que no sea elevado el consumo.
• Comprar aparatos eléctricos con Tecnología Inverter

La secretaría de Energía tiene consejos para ahorrar energía y un listado con el consumo que generan distintos electrodomésticos.

Consejos del Ente Nacional Regulador de la Electricidad (ENRE) en el siguiente video:

Otras maneras de ahorrar

Hay maneras que voy a mencionar a continuación, que no requieren mayor análisis:

• Comprar al por mayor
• Guardar la garantía de los productos que compramos, para no tener que comprar nuevamente algo que nos llegó en mal estado.
• Consultar a nuestros compañeros de trabajo y en el sector de Recursos Humanos, sobre beneficios que consigue nuestro empleador, para trabajadores de la empresa a la que pertenezcamos. También consultar con el sindicato que corresponda.
• Preparar el desayuno y el almuerzo, no comprar comida hecha.

Límites al ahorro

Por supuesto que estas recomendaciones no tienen que seguirse al pie de la letra, uno puede darse gustos y pedir un delivery de vez en cuando, la idea de estos ahorros es generar inversiones que luego nos permita con los rendimientos que vamos obteniendo, tener una mejor calidad de vida, pero no por eso llegar al extremo de ciertas personas que piensan todo el tiempo en el dinero.

Un ejemplo del exceso lo podemos ver en la película All the Money in the World, traducida como "Todo el dinero del mundo".