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Deudas

 

 

Para comenzar, debemos saber cuáles son nuestras deudas.

 

 

Consulta sobre deudas en el sistema financiero con un CUIL o CUIT

 

Para averiguar su deuda según el BCRA, podemos ingresar en la página:

 


Si quieren saber cómo se llega a consultar las deudas de una persona dentro del sitio web del BCRA, hay que ir a la página: bcra.gov.ar -> El BCRA y vos -> Consultas por CUIT, CUIL o CDI.

 

Situación 1

Situación normal.

 

Situación 2

Situación con seguimiento especial, con atrasos entre 31 y 90 días.

 

Situación 3

Situación con problemas, con atrasos entre 91 y 180 días.

 

Situación 4

Situación con alto riesgo de insolvencia, con atrasos entre 180 y 365 días.

 

Situación 5

Irrecuperable, atrasos superiores a un año, o clientes insolventes.

 

Situación 6

Irrecuperable por disposición técnica.

 

 

Por si necesitan saber las deudas de otra persona y no tienen el CUIT, pueden entrar a:

 

co cuit online sitio web

 

Para conocer que el CUIT sigue activo en AFIP:

 

cuit en sitio de AFIP

 

 

Componentes de la Deuda

 

Los componentes de un préstamo lo explico por si surgen dudas en el calculador de préstamos:

 

 

 

Importancia de la inflación en cuotas sin interés

 

No todas las deudas nos perjudican económicamente, un claro ejemplo son las cuotas sin interés en épocas de inflación. Adjunto un excel que demuestra que pagar en cuotas fijas en pesos, nos permite en una etapa inflacionaria un gran ahorro de dinero, y sin embargo no deja de ser una deuda que contraemos.

 

imagen de excel

 

Por ejemplo se originó una discusión sobre comprar en 12 cuotas sin interés, o bien, pagar de contado con un 20% de descuento. Automáticamente todos decían que convenían las 12 cuotas porque consideraban que la inflación futura iba a ser mayor a 20%.

Ese es un error común, creer que la inflación anual es lo que ahorramos, pero no es así debido a que los pagos lo vamos haciendo todos los meses, y no toda la deuda finalizado el año.

En la imagen que adjunto muestro que para ahorrar por inflación un 20% con 12 cuotas e igualar el del pago contado, se necesita una inflación cercana al 50%.

 

Importancia de la inflación en cuotas sin interés

 

 

Sistemas de Amortizaciones de Deudas

 

El sistema de amortización que puede tener una deuda es:

 

Sistema de Amortización Francés

Se caracteriza por mantener la cuota pura constante. Es recomendable si no pensamos cancelar el préstamo anticipadamente.

 

Sistema de Amortización Alemán

Se caracteriza porque todos los meses se cancela la misma parte del monto solicitado, o sea, el capital amortizado dentro de la cuota es el mismo.

 

Sistema de Amortización Americano

Puede ser con o sin fondo de amortización:

 

Dejo un ejemplo en excel para resumir la explicación y se entienda:

 

imagen del excel

 

Como el préstamo con sistema de Amortización Francés es el más complejo y a la vez el más usado, les dejo un calculador online:

Calculador de Préstamo con Sistema de Amortización Francés

 

imagen del Calculador de Préstamo con Sistema de Amortización Francés

 

 

Interés contra Inflación en un préstamo

 

Mientras más alto sea el interés menor va a ser la conveniencia de endeudarnos, pero con la inflación ocurre lo opuesto, mientras más alto sea el aumento sostenido de los precios de los productos, nos beneficia endeudarnos. Entonces podemos evaluar por ejemplo un préstamo a 4 años con una TNA del 9% que se abona todos los meses con el sistema de amortización francés (el más usado).

Lo que terminará pasando es que el Costo Financiero Total es menor a la inflación, por lo cual nos dará que todos los pagos futuros traídos al día de hoy actualizándolos a la inflación mensual, tendrán menor valor a la suma percibida también en la fecha de hoy.

Adjunto el excel con las fórmulas con click en la imagen:

 

imagen de Interés contra Inflación en un préstamo

 

Actualmente no se dan préstamos a una TNA tan baja por dicha razón, aunque organismos del Estado lo suelen hacer para financiar proyectos de empresas pequeñas.

 

 

Ejemplos de préstamos de Bancos argentinos

 

Adjunto un Excel donde muestro ejemplos de algunas entidades financieras de Argentina.

Con el cuadro de marcha en cada caso se puede entender llevado a la realidad, la forma que se compone cada cuota, donde se puede notar que el IVA sobre el interés y los gastos fijos de cuentas (en caso que existan) elevan el Costo Financiero Total (CFT)

 

Ejemplos de préstamos de Bancos argentinos

 

 

Créditos UVA

 

Es un poco largo por eso lo voy a hablar en el apartado a continuación:

Créditos UVA

''Recuerda el viejo proverbio: Sin deudas, sin peligro''

Jackson Brown

''Si yo te debo una libra, tengo un problema; pero si te debo un millón, el problema es tuyo''

John Maynard Keynes

Otros Links Relacionados

Tasas de interés

 

link a tasas de interés

 

Sistemas de amortización

 

link a sistema de amortización francés

 

link a sistema de amortización alemán

 

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Inversiones posibles para cubrir las deudas con tasa fija en PESOS

 

Plazo fijo

 

Bonos con tasa fija

 

Sistema de deuda con actualización del capital por cambios en valor de UVA

 

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Inversiones posibles para cubrir las deudas que actualizan por inflación

 

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Bonos que ajustan por CER

 

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Inversiones posibles para cubrir las deudas con tasa fija en DÓLARES

 

Bonos dolarizados

 

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